naudingi straipsniai

Namų pirkimo vadovas nuo pradžios iki pabaigos

Būsto pirkimas yra svarbus etapas, viršijantis daugelio žmonių visą gyvenimą trunkančių darbų sąrašus ir galbūt jų finansinių baimių sąrašą. Bet tai tikrai neturi būti bauginanti ar stresą kelianti patirtis. Turėdami laiko, priežiūros ir tyrimų galite kontroliuoti namų pirkimo procesą.

Kadangi pirmą kartą namų medžioklė gali būti įdomi, pasakojimai apie apgailėtiną būsto pirkimo klaidą ir ne taip tolimas būsto rinkos nuosmukis taip pat suteikė jai neigiamą repą, nes tai yra stresą keliantis ir painus procesas. Tai nebūtinai turi būti, todėl mes sukūrėme šį patogų devynių žingsnių kontrolinį sąrašą, kuris padeda paaiškinti, kaip pasiruošti pirkti namą, ir padeda apsaugoti jūsų finansus.

1. Nuspręskite, ką galite sau leisti

Na, čia nėra jokių staigmenų: pirmas jūsų žingsnis namo pirkimo procese yra biudžeto nustatymas, kaip ir jūs turėtumėte daryti dėl bet kurio kito svarbaus finansinio sprendimo.

Bet kur pradėti?

„Paprastai tariant, namų kainos turėtų būti dvi ar tris kartus didesnės už jūsų metines pajamas“, - sako Tomas Gilmour, „LearnVest“ planavimo paslaugų CFP® atstovas. "Tai padeda užtikrinti, kad neprisiimate didesnių įsipareigojimų dėl hipotekos, nei galite sau leisti."

Kalbėdamas apie hipoteką, Gilmour rekomenduoja, kad įmokos paprastai neviršytų 28% jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų, tačiau jei turite kitų didelių išlaidų, pavyzdžiui, privačių mokyklų mokslą, gali būti protinga šią procentą sumažinti dar labiau. Jei nesate tikri, kas yra realu, apsvarstykite galimybę kreiptis pagalbos į finansų specialistą, kuris gali padėti jus tinkamai suskirstyti, atsižvelgiant į jūsų individualią situaciją.

Kai nustatysite savo biudžetą, laikas peržiūrėti savo grynųjų pinigų atsargas. Gilmouras siūlo sutaupyti bent 20% įmokos, kad jums nereikėtų pirkti privataus hipotekos draudimo, ir dar 3% uždarymo išlaidoms padengti. (Plačiau apie tai vėliau.)

Taip pat norėsite įsitikinti, kad turite pakankamai lėšų sutaupyti, kad galėtumėte sumokėti už visus namo patobulinimus, papuošimus ar įvairias persikėlimo ir priežiūros išlaidas, kurios gali pasirodyti visos. Vertimas: Šių išlaidų padengimui neturėtumėte naudoti savo skubios pagalbos fondo.

„Buvimas namų savininku dažnai būna netikėtumų, pavyzdžiui, sprogęs vamzdis nakties viduryje, kurį reikia iškart sutvarkyti“, - sako Gilmouras. "Taigi jūs turite būti finansiškai pasirengę šiems netikėtumams, tai reiškia, kad neturėtumėte išeikvoti savo skubios pagalbos fondo tokioms išlaidoms kaip baldai ar rekonstravimas."

2. Išsiaiškinkite, kuri hipoteka jums tinka - ir gaukite išankstinį patvirtinimą

Dabar, kai jau susitvarkėte savo numerius, atėjo laikas pradėti pirkti hipotekos kreditorių, turinčių gerą klientų aptarnavimo reputaciją ir savalaikį uždarymą. Greičiausiai turėsite daug klausimų, pavyzdžiui, kiek laiko užtruks procesas ir kokios yra kvalifikacijos suteikimo gairės, todėl rinkitės skolintoją, kuris į visus juos patenkins.

Tada nuspręskite, kuri hipoteka jums yra tinkamiausia. Yra daugybė įvairių variantų, kuriuos reikia apsvarstyti. Nors Gilmouras pataria pasirinkti vieną iš labiausiai paplitusių dviejų: fiksuoto dydžio hipoteką, kurios palūkanų norma išlieka pastovi visą paskolos laiką, arba reguliuojamos palūkanų normos hipoteką (ARM), kurios metu jūsų palūkanų norma kinta, kad atspindėtų rinkos pokyčius.

„[ARM] gali būti geras pasirinkimas, tačiau paprastai tik tuo atveju, jei jūs planuojate gyventi savo namuose ne ilgiau nei pradinį nustatytą laikotarpį“, - sako Gilmouras. "Priešingu atveju, jei padidės palūkanų norma, galite atsidurti hipotekos įmokoje, kuri yra didesnė nei planavote, ir, atsižvelgiant į jūsų biudžetą, gali būti netvari."

Kalbant apie jūsų paskolos trukmę, „Gilmour“ teikia pirmenybę 30 metų laikotarpiui, viršijančiam 15 metų, net jei manote, kad galite greičiau atsipirkti savo namuose.

„Turto kūrimas namuose gali būti geras būdas padidinti jūsų turtą, tačiau svarbu tai daryti taip, kad jūsų finansai nebūtų ištempti per menkai“, - perspėja jis. „Kai būsto rinka mažėja, viskas gali pasidaryti negraži, todėl gali būti gera idėja imti 30 metų hipoteką, tačiau paspartinkite mėnesines įmokas taip, lyg turėtumėte 15 metų hipoteką. Jei jums kada nors reikės sumažinti savo įmoką. ateityje vis tiek turėsite šią parinktį “.

Kitas jūsų darbų sąrašas: kreipkitės dėl išankstinio patvirtinimo - procesas, kurio metu skolintojas peržiūri jūsų finansinę informaciją, tokią kaip jūsų kredito ataskaita, W2 ir banko išrašai, ir įsipareigoja suteikti jums hipoteką už nurodytą palūkanų normą. Verta apsvarstyti galimybę tai padaryti dabar, nes pardavėjui gali įrodyti, kad esate kvalifikuotas pirkėjas, ir, kai tik bus pateiktas pasiūlymas, bankui tereikia įvertinti namus, o ne jūsų finansus.

Žodžiu protingajam: bankas gali patvirtinti jus didesnei paskolai, nei jūs nusprendėte, galite sau leisti. Taigi nesigundykite jų išvadomis ir laikykitės pirmojo žingsnio, kurį užrašėte.

3. Apsvarstykite galimybę atlikti finansinį bandymą

Jei mintis, kad negalite sau leisti savo hipotekos, jus užklumpa naktį, tai viskas, ką reikia padaryti, norint panaikinti šias baimes imituojant būsto savininko patirtį prieš imantis pirkimo.

Pradėkite sudedant visas mėnesines išlaidas, susijusias su būsto pirkimu, įskaitant numatomą hipotekos mokėjimą, mokesčių ir draudimo sąmatas, HOA mokesčius ir namo išlaikymo išlaidas. Ir nesijaudinkite, jei neturite konkrečių skaičių - esmė yra išsiaiškinti, ar galite sau leisti kamuolį aikštelėje.

Jei išlaidų suma yra didesnė nei ta, kurią jūs mokate už būstą dabar, atimkite iš savo nuomos sumą. Skirtumas yra tas, ką turėtumėte apsvarstyti perkeldami į savo taupomąją sąskaitą keliems mėnesiams, kad modeliuotumėte, ką mokėtumėte, kad padengtumėte mėnesines naujo namo išlaidas.

Jei galite patogiai tai atsisakyti, tada būkite tikri, kad tikriausiai galite susitvarkyti su tipiškomis būsto savininko išlaidomis. Bet jei negalite - ar darote nemalonių kompromisų - apsvarstykite galimybę pakoreguoti būsto kainą, kol visos šios išlaidos bus įmanomos atsižvelgiant į jūsų dabartines pajamas.

4. Nuspręskite, kurios savybės yra privalomos kruopos ir gražios pilkos

Tai yra retas laimingas asmuo, kuris pagal savo biudžetą randa tobulus namus, todėl prieš pradėdami medžioklę namuose pasidarykite sąrašą to, ką namuose būtinai turite rasti - kurios savybės yra tiesiog puikūs priedai.

Privalomųjų poreikių pavyzdžiai gali būti miegamųjų ir vonios kambarių skaičius, artumas darbui ir kitoms jums dažnai lankomoms vietoms bei galimybė patekti į jūsų pasirinktus rajonus. Jums taip pat gali būti labai svarbu, kokį namą siūlo lauko plotas, ir ar jis yra pasirengęs persikelti.

Dalykai, kurie neturėtų būti jūsų būtiniausių sąraše? Namų dekoravimo būdas, tvarkingas kraštovaizdžio dizainas, baseinas ar bet kas kitas, kurį galite lengvai sutvarkyti ar įrengti patys.

Peržiūrėkite šį sąrašą, jei jums reikia pagalbos linijoje, priimant objektyvų sprendimą tarp dviejų ar daugiau namų, taip pat norėdami priminti jums, kas iš tikrųjų svarbu, palyginti su tuo, kas galėtų jus privilioti mokėti daugiau nei reikia.

5. Pradėkite medžioklę namuose ir nuspręskite, ar jums reikia nekilnojamojo turto agento

Dabar linksmai daliai: namų medžioklė! Naršyti internetinius išteklius, tokius kaip „Trulia“, ieškant jūsų kaimynystėje esančių namų, yra gera vieta pradėti ir tai gali padėti patvirtinti, ar jūsų biudžetas ir būtiniausi namai turi pagrįstą kainą atsižvelgiant į parduodamą kainą.

Tai taip pat puikus laikas nuspręsti, ar pasamdysite nekilnojamojo turto agentą, jei dar to nepadarėte. Nors neprivalote to daryti, dirbdami su vienu, turite keletą galimų pranašumų. Visų pirma, agentas gali suteikti prieigą prie daugiau namų variantų, nei jūs greičiausiai atsidursite, taip pat nustatyti susitikimų peržiūras. Kadangi namų pirkimas gali būti emocinis procesas, tarpininkas taip pat gali būti tarpininkas tarp jūsų ir pardavėjo.

Norėdami surasti ką nors, apklauskite kelis pirkėjų agentus - tai reiškia, kad jie atstovauja tik jums, o ne ir pardavėjui - tol, kol surasite žmogų, kuris supranta jūsų poreikius ir leidžia jaustis patogiai. Paskutinis veiksmas - patikrinkite savo valstybės nekilnojamojo turto licencijavimo valdybos svetainę, kad įsitikintumėte, jog jie yra registruoti ir ar nėra jokių prieštaravimų ar sustabdymų.

Nesvarbu, ar nuspręsite samdyti agentą, ar ne, jūs turėtumėte atsistoti ant žemės, kad dabar apžiūrėtumėte kuo daugiau namų.

6. Tyrimų namų savininko draudimas

Jūsų skolintojui greičiausiai reikės agentūros, teikiančios jums namų draudimą, pavadinimo, todėl jūs vis dar turėtumėte ieškoti kainos pasiūlymo, kol dar medžiojate namie.

Pagrindinis draudimas paprastai apima gaisrą, vagystes, audros žalą ir atsakomybę, jei kas nors susižeidžia jūsų turtą ir pareiškia jums ieškinį. Taip pat galite pridėti raitelių dėl brangių papuošalų, baldų ir namų biuro įrangos, taip pat pasirinkti papildomą draudimą nuo potvynių, jei jūsų namai yra potvynių zonoje.

Norėdami rasti paslaugų teikėją, galite apsipirkti internete, iš agentūros į agentūrą arba pasitelkti nepriklausomą agentą, kuris gali pateikti keletą citatų, kad galėtumėte peržiūrėti vienu metu. Tai skiriasi priklausomai nuo jūsų rajono ir, žinoma, jūsų namo vertės, tačiau čia galite įvertinti savo išlaidas.

7. Pateikite pasiūlymą

Taigi jūs įsimylėjote turtą, kuris patenkina visus jūsų poreikius ir kai kuriuos jūsų norus - ir tai yra jūsų kainų intervale. Padarykime pasiūlymą!

Tačiau štai kur tai gali būti sudėtinga: nenorite menkinti savo pasiūlymo ir rizikuoti prarasti namus kitam pirkėjui ar įžeisti pardavėją, tačiau taip pat nenorite mokėti daugiau, nei būtina. Taigi, kaip nusileisti ant idealaus skaičiaus?

Nors nėra griežtų ir greitų taisyklių, keletas veiksnių gali padėti pagrįsti jūsų sprendimą.

Pirmiausia pažiūrėkite į kitus namų pardavimus rajone. Ar norimo namo kaina yra pagrįsta, palyginti? Ar kiti namai pardavė už mažesnę ar daugiau kainą, nei buvo prašoma? Jei jie pardavė už tokią kainą, kuri yra panaši į jūsų pardavėjo sąrašinę kainą, tai yra geras požymis, kad turėtumėte pasiūlyti numerį, kurio galite beveik paklausti.

Toliau apsvarstykite, kiek laiko namas buvo rinkoje ir kaip namų savininką paskatino parduoti. Pvz., Jei pardavėjas gyvena pereinamuosiuose namuose laukdamas pardavimo, galbūt turėsite daugiau galimybių priversti pardavėją priimti pasiūlymą su nuolaida. Bet jei jis atsitiktinai pateikia namus rinkai, norėdamas sužinoti, kiek jis gali užsidirbti pinigų, pardavėjui gali būti tinkamiau laukti tobulos kainos.

Galiausiai, kokia yra rinka kaimynystėje? Ar tai yra kaip Niujorke, kur nakvynės namai yra užkandžiaujami grynųjų pinigų pasiūlymais, ar esate Las Vegase eskizuotoje vietoje, kur įprasti namai yra tušti namai? Ankstesnėje situacijoje gali būti gera mintis pradėti nuo svarbaus pasiūlymo išmušti iš kitų apžvalgininkų armiją, tuo tarpu tokioje rinkoje kaip Vegasas galite turėti daugiau laisvės.

8. Peržiūrėkite sutartį ir pateikite savo hipotekos paraišką

Pardavėjas priėmė jūsų pasiūlymą - sveikinu! Bet prieš pasirašydami punktyrine linija, įsitikinkite, kad kruopščiai peržvelgiate sutartį ir suprantate kiekvieną sąlygą.

Ypatingą dėmesį atkreipkite į nenumatytus atvejus sutartyje, kurioje nurodomos situacijos, kai galite grįžti iš pardavimo, kad padėtumėte apsisaugoti, jei kas nors nutiktų ne taip. Pvz., Tokie scenarijai gali būti, jei pastebėsite, kad namuose yra rimtų fizinių trūkumų, arba jei jūsų bankas atsisako finansavimo.

Kalbant apie trūkumus, dabar taip pat yra laikas, kai apžiūrėsite namus, kurie paprastai kainuoja nuo 200 iki 500 USD. Jei yra problemų, pavyzdžiui, neveikiantis židinys ar senas katilas, galite paprašyti sumažinti kainą, kad būtų padengtos remonto išlaidos. Ir jei randate kokių nors pažeidėjų, pavyzdžiui, nestabilų pagrindą ar rimtą pelėsį, turite galimybę dabar atsisakyti.

Kai inspektorius patvirtins, kad nėra didelių trūkumų, galinčių turėti įtakos namo vertei, jūs pateiksite hipotekos paraišką. Prieš pasirašant sutartį, peržiūrėkite visas uždarymo išlaidas - tas, kurias, tikėjotės, sutaupėte iki 3% mokesčių, įskaitant advokato mokestį, nuosavybės draudimą ir dalinius turto mokesčius.

9. Pasirašykite dokumentus

Prieš didžiąją dieną turite teisę į apžvalgos tašką, kad patvirtintumėte, kad nuo patikrinimo niekas nepasikeitė. Po to įsitikinkite, kad turite visus pinigus, reikalingus uždaryti laidus į teisingą sąskaitą.

Paprašykite atsiskaitymų agento visų popierinių dokumentų, kuriuos pasirašysite prieš uždarydami, kopijas, kad galėtumėte atidžiai jas peržiūrėti laisvalaikiu. Įdėsite savo Johną Hancocką ant kelių elementų, įskaitant HUD-1 atsiskaitymo pažymą, kurioje išsamiai aprašomos visos išlaidos, susijusios su namo pardavimu; galutinį paskolos tiesai aktą, kuriame nurodomos paskolos išlaidos ir palūkanų norma; ir jūsų galutinis hipotekos dokumentų tvarkymas.

Uždarymo dieną atsineškite savo asmens tapatybės dokumentą su nuotrauka ir visus dokumentus, kuriuos gavote per pirkimo namuose procesą, įskaitant draudimą ir namų patikrinimo pažymėjimus.

Kai pasirašysite dokumentus, jums bus įteikti raktai ... ir oficialiai tapsite namų savininku!

Kontrolinis sąrašas: Aš pasiruošęs namams! 9 žingsniai norint įsigyti namų be streso | „LearnVest“