įdomus

Kiek turėčiau kreditinių kortelių?

Gerb. Goldavelez.com,

Aš dabar turiu vieną kreditinę kortelę ir dėl atlygio galvoju kreiptis dėl dar kelių kortelių. Vis dėlto ar yra per daug kreditinių kortelių? Ar per mažai? Koks yra idealus kreditinių kortelių skaičius?

Pasirašyta,

Kreditinė kortelė įdomu

Gerb. CCC

Tikrai nėra stebuklingo skaičiaus kredito kortelių, kurias turėtų turėti visi. Daugiau kreditinių kortelių iš tikrųjų galėtų padidinti jūsų kredito rezultatą, o tai svarbu norint gauti paskolas, taupyti draudimo įmokas ir netgi gauti darbą (plius gauti kitas jūsų nurodytas lengvatas ir atlygį), tačiau turėti kelias korteles taip pat gali būti rizikingesnis. Tai šiek tiek sudėtinga, nes neturėdami pakankamai kredito istorijos taip pat galėtumėte jus nuversti. Taigi štai ką reikia žinoti.

Bendras jūsų turimų kreditinių kortelių skaičius nedaro didelės įtakos jūsų kredito balui

Kai kreditų agentūros apskaičiuoja jūsų kredito rezultatą, jūsų turimų kreditinių kortelių skaičius yra labai nedidelė lygties dalis. Kaip aiškina „Investopedia“ [pabrėžimas mano]:

Jūsų mokėjimų istorija sudaro 35% jūsų FICO balo, o jūsų visa skolinga suma sudaro 30% galutinio FICO balo. Galutinių 15%, 10% ir 10% FICO balų suma yra jūsų kredito istorijos trukmė, visi jūsų priimti nauji kreditai ir jūsų naudojamas kreditas.

Apskaičiuojant individualų FICO rezultatą, jūsų turimų kreditinių kortelių skaičius turės įtakos mažiausiai svertinei kategorijai: jūsų naudojamo kredito tipui.

Iš viso jūsų turimų kreditinių sąskaitų skaičius - ne tik kreditinės kortelės, bet ir tokie dalykai kaip automatinės paskolos, hipotekos, studentų paskolos ir parduotuvių atnaujinamos sąskaitos - sudaro 10% jūsų balų. Galėtumėte turėti vieną ar dvi korteles ar dvidešimt dvi, tačiau daug svarbesni faktoriai yra tai, jei laiku apmokėsite sąskaitas ir tai, kaip naudojate kreditą.

Turėti kelias korteles yra puiku, bent jau atsižvelgiant į jūsų kredito balą

Vidutinis amerikiečių turimų kreditinių kortelių skaičius yra nuo trijų iki keturių. „Credit Karma“ teigimu, palyginti su žmonėmis, kurių balai yra aukštesni, yra ryšys tarp aukšto kredito balo (800+) ir daugiau kredito kortelių (7). Taip gali būti todėl, kad žmonės, turintys aukštesnį kredito reitingą, turi atidaryti daugiau kreditinių kortelių. Žmonės, kurie vejasi kelionių apdovanojimus, paprastai turi daugybę kortelių, atidarytų vienu metu (nors ir ne tiek, kiek rekordininkas Gineso pasaulio rekordų knygoje, kuris turi 1 497 korteles su 1, 7 milijono USD kredito linija ir beveik puikų kreditą). .

Norėdami pateikti jums nurodymų, kiek kredito sąskaitų yra laikomos tinkamomis mums, normaliems žmonėms, „Mint“ kredito ataskaitų teikimo įrankis sako, kad 0–5 sąskaitos yra „prastos“. 6–12 yra „neblogas“, 13–21 yra „geras“, o 22 ar daugiau sąskaitų (atidaryta arba uždaryta) yra „puiki“. Tačiau vėlgi, tai tinka visoms kredito rūšims ir.

Nors ne tik jūsų kredito balas (daugiau apie tai truputį), turėdamas keletą kortelių, gali būti ir neigiamų aspektų, paprastai kalbant, jūsų kredito balas nesumažės vien dėl to, kad turite kelias korteles, nebent atidarote ir uždarote puokštė kortelių iš karto („drožiančios“ kortelės), kas yra gera idėja.

Daugiau kredito kortelių reiškia didesnius kredito limitus ir (galbūt) geresnį skolos panaudojimą

Turimas kreditinių kortelių skaičius turi įtakos vienam iš didžiausių veiksnių: Visa jūsų skolos dalis, išreikšta jūsų kredito limito procentine dalimi. Kadangi kiekviena nauja kredito kortelė padidina jūsų bendrą kredito limitą, pridedant kitą kortelę sumažėja jūsų skolos ir kredito santykis (tol, kol nepridėsite daugiau skolos). Pvz., Jei esate skolingi 500 USD už vieną kredito kortelę, kurios limitas yra 1 000 USD (panaudojimas 50%), ir atidarote naują kredito kortelę, kurios limitas yra 4 000 USD, tai padidins jūsų bendrą panaudojimą 10% (500 USD iš 5000 USD) - daug geriau skolintojams. „ir kredito reitingų agentūrų žvilgsnis.

Žinoma, taip pat galite paprašyti savo kreditinių kortelių įmonės padidinti jūsų limitą iki 5000 USD, užuot gavę naują kortelę. Tai padarytų tą patį rezultatą, jei padidintumėte savo rezultatą, jei negaunate nedidelių paspaudimų, kuriuos gavote atidarę naują sąskaitą. Be to, jūs turite valdyti tik vieną kredito kortelę. („myFico“ sako, kad paprastai kreditų užklausos turi nedidelę įtaką balams, nes už vieną užklausą reikia atimti mažiau nei penkis taškus. Vis dėlto šešių yra per daug. Be to, jei turite ilgą kredito istoriją ir puikų kredito rezultatą, naujos sąskaitos turės minimalų poveikį jūsų balui, sako NerdWallet.)

Kiekvienos kredito kortelės turimas skolos procentas taip pat svarbus, tačiau būtent todėl turėti bent tris kredito korteles gali jums. Jei kiekvieną mėnesį naudojate daugiau nei 20% savo kortelės limito, galite pasiskirstyti likutį, kad apsaugotumėte savo kredito rezultatą.

Didesnė kortelių įvairovė galėtų suteikti daugiau naudos

Daugelis žmonių kreditines korteles naudoja ne tik dėl patogumo, bet ir dėl atlygio (nors finansų ekspertai nesutaria, ar verta vejaotis apdovanojimus). Pavyzdžiui, galite naudoti vieną kortelę, turinčią didelę pinigų sumą už dujas ir bakalėja, ir antrąją, kuri apdovanoja jus kelionės taškais, kai pietaujate ar keliaujate. Tai maksimaliai padidina jūsų gaunamą naudą.

Be to, „Visa“, „American Express“, „MasterCard“ ir „Discover“ visos turi savo apdovanojimo programas ir naudą kortelių turėtojams. Pavyzdžiui, jei norite įsigyti, pavyzdžiui, filmą „vienas su vienu, nemokamai“ penktadieniais iš „Fandango“, jums reikės „Visa Signature“ kortelės. Arba, jei norite ypatingų sėdimų vietų koncertuose ir tokių, kurios siūlomos „Amex“ turėtojams, jums reikės „Amex“. Be tų papildomų privilegijų, vertingos savybės, tokios kaip kainų apsauga ir auto nuomos draudimas, gali priversti jus pasirinkti tam tikrą kortelę. Turiu vieno banko kreditinę kortelę, kurią naudoju tik pirkdamasi naujose svetainėse internete, nes ji suteikia man galimybę sugeneruoti virtualios kredito kortelės numerį papildomam saugumui užtikrinti.

Tačiau per daug kreditinių kortelių, tačiau nenuvilkite

Kol kas atrodo, kad turėtumėte eiti į priekį ir kreiptis dėl papildomų kortelių, tiesa? Ne taip greitai. Nors tiesiog turėdami daugiau kreditinių kortelių, jūsų kredito balas neturi neigiamos įtakos, yra ir kitų aplinkybių.

Naujų kortelių atidarymas turi įtakos jūsų kredito istorijai (taigi ir bazei). Pirmiausia neskubėkite atidaryti krūvos kortelių kiekvieną kartą, kai pamatysite patrauklius pasiūlymus. Nors, kaip minėta, atidarant naujas sąskaitas, laikinai sumažėja tik keli taškai, naujos kortelės taip pat sumažins vidutinį kredito istorijos amžių (kiek laiko turėjote savo kredito sąskaitas). Tai taip pat nėra reikšminga, kaip gerai mokėsite savo skolą, tačiau jei netrukus būsite didelės paskolos rinkoje, į tai reikia atkreipti dėmesį, nes šie maži įvykiai prideda ir gali pakeisti skirtumą tarp patvirtinimo. ir ne.

Reikia išlaikyti daugiau kortelių. Kad kredito kortelių įmonės negalėtų uždaryti jūsų sąskaitų dėl neveiklumo, turėtumėte reguliariai naudoti kiekvieną iš savo kortelių - kai turite daugiau nei keletą, kurios gali pasidaryti sunkios. Jūs nenorite, kad jūsų sąskaita būtų uždaryta, nes tai daro didelę įtaką jūsų balui, nes sumažina bendrą kredito limitą. (Dėl šios priežasties taip pat nenorite visiškai uždaryti kreditinių kortelių. Jei kortelė turi metinį mokestį, galėtumėte pamatyti kortelės pažeminimą iki nemokamos versijos).

Be to, net naudojant automatinius mokėjimus, tiesiog sunkiau sekti dešimtis kortelių.

Daugiau kortelių ir didesni kredito limitai gali priversti jus išleisti daugiau. Jei nesate atsargūs, galite išleisti per daug lėšų (ypač jei imatės atlygio ir bandote įvykdyti minimalių išlaidų reikalavimus). autoriai Manisha Thakor ir Sharon Kedar sako, kad turėtumėte turėti tik dvi asmenines kreditines korteles. Jų samprotavimai:

Pirma, turėdami per daug kortelių, galite išleisti daugiau pinigų, nei suprantate. Antra, turėdami tiek sąskaitų, padidinsite galimybę nesumokėti vienos iš jų laiku. Vėluojantys mokėjimai pakenks jūsų finansinei reputacijai, uždirbs sunkius delspinigius ir dažnai padidins baudos palūkanų normas.

Tačiau jei esate atsakingas už savo išlaidas, kiekvieną mėnesį sumokėkite visas sąskaitas ir išlaikykite mažą likutį, papildomos kortelės greičiausiai nepakenks ir jos netgi galėtų padėti jūsų kreditui. Kiek jums tinka, iš tikrųjų priklauso nuo jūsų patogumo juos valdyti ir valdyti.

Meilė,

Goldavelez.com