įdomus

Kaip samdyti finansinį patarėją, kuris jūsų neapvils

Pripažinkime: mes, kaip eiliniai gyventojai, nesugebame valdyti pinigų. Bet nenuostabu, kodėl: pradedant mokesčiais, baigiant investicijomis ir baigiant skolų naikinimu, tai yra finansinis planavimas. Ir nors mes visi mokomės tai padaryti patys, yra keletas priežasčių, dėl kurių jums reikėtų patarėjo. Štai kada gali prireikti, kur jį rasti ir kaip įsitikinti, kad išsirinkote jūsų poreikius atitinkantį variantą.

Kada laikas samdyti finansinius patarėjus?

Asmeninių finansų pagrindai nėra be galo sunkūs, ir atlikę mažai tyrimų galite įsisavinti finansinius orientyrus, pavyzdžiui, išeiti iš skolų ar net investuoti. Tačiau yra keletas konkrečių atvejų jūsų gyvenime, kai gali būti prasminga samdyti patarėją. „Forbes“ apibūdina keletą:

  • Neseniai esate vedęs : Turbūt turėsite daug klausimų dėl sąskaitų sujungimo, atsakomybės už kito asmens finansus, bendravimo apie pinigus, mokesčių deklaravimo ir pan. Finansų patarėjas gali nustatyti pagrindus ir padėti susitvarkyti finansus kaip susituokusiai porai.
  • Jūs pradedate naują verslą : ar laisvai samdomą darbą. Kai nusprendžiau palikti visą darbo dieną ir dirbti laisvai samdomu darbuotoju, kalbėtis su konsultantu būtų buvę protinga. Užuot naršęs po painų labirintą, kaip mokesčiai veikia patys, finansų patarėjas galėjo perkalbėti mane ir sutaupyti daug laiko bei galvos skausmo. Kai apsisprendžiate dėl savarankiško darbo, ar tai laisvai samdomas darbas, ar pradedamas verslas, gera idėja yra pasikalbėti su finansų patarėju.

    Panašiai kalbant, „Forbes“ sako, kad keičiant karjerą gali būti prasminga kalbėtis su konsultantu. Jie gali padėti pasiruošti pereiti ir pereiti prie vandens.

  • Jūsų šeima išaugo: jei tampi tėvu, reikia priimti daug finansinių sumetimų. Kaip pasikeis jūsų mokesčiai? Kaip pradedate taupyti koledže? Ar jums reikia turto plano? Finansų patarėjas gali padėti atsakyti į tuos ir dar daugiau klausimų.
  • Jūs planuojate didelį pirkimą: namas yra turbūt labiausiai paplitęs pavyzdys. Tai yra bauginantis procesas, į kurį reikia atsižvelgti daug detalių. Patarėjas gali suteikti jums informacijos apie geriausią vietą kaupti santaupas arba kaip pasiruošti hipotekos procesui.
  • Patekote į didelį netikėtumą: galbūt jūs laimėjote ar paveldėjote didžiulę pinigų sumą - daugiau nei kada nors turėjote - ir net neįsivaizduojate, kaip pradėti ją valdyti.

Tai yra keli įprasti etapai, paskatinantys žmones pasamdyti patarėją, tačiau jūs galite turėti savo priežasčių, nesusijusių su jokiais svarbiais gyvenimo įvykiais. Asmeninių finansų tinklaraštyje „Pinigai iki 30 metų“ paaiškinama:

Mano nuomone, yra trys priežastys samdyti finansų patarėją:

1. Jaučiatės „pasimetęs“ planuodamas savo finansinę ateitį; jums reikia gairių.

2. Jūs tiesiog nenorite spręsti. Kalbant apie pinigus, jūs nesate „pasidaryk pats“ tipo, o jūs tiesiog norite, kad profesionalas tuo pasirūpintų.

3. Jums patinka tvarkyti savo pinigus, tačiau suprantate, kad jūsų finansiniam planui būtų naudinga nešališka ir neemocionali trečiųjų šalių nuomonė.

Vėlgi, puiku tyrinėti ir susikurti savo finansinį planą, tačiau patarėjas gali sutaupyti daug laiko ir energijos. Nesvarbu, ar jaučiatės pasimetę, ar „pasidaryk pats“ požiūris jus stresuoja, ar esate tiesiog užimtas, yra daugybė svarbių priežasčių, kodėl reikia ieškoti pagalbos.

Skirtumas tarp patarėjo, planuotojo ir visų kitų finansinių privalumų

Tikriausiai esate girdėję terminą ir vartoję tame pačiame kontekste, tad kuo skiriasi šie du dalykai?

Paprasčiau tariant, finansų patarėjas yra bendras terminas, naudojamas apibūdinti bet kurį profesionalą, kuris jums teikia finansines konsultacijas. Tai galima naudoti apibūdinant daugybę skirtingų finansų profesijų, kaip aiškina „Motley Fool“:

Taigi šiuos žmones galima vadinti finansiniais patarėjais, turto valdytojais, investicijų valdytojais, finansų planuotojais, finansinio gyvenimo treneriais, visų šių rūšių dalykais. Ir beveik bet kas gali pasakyti, kad jie yra toks dalykas. Daugeliui šių dalykų nėra bendros terminijos. Aplink nėra įstatymų. Tiesiog todėl, kad kažkas sako teikiantis finansines konsultacijas - gali būti, kad jie iš tikrųjų teikia finansines konsultacijas. Jie gali tiesiog jums ką nors parduoti. Tai gali būti tai, kas tradiciškai laikoma brokeriu ar agentu.

Kita vertus, „Certified Financial Planner®“ yra šiek tiek konkretesnis: tai profesionalas, kurį atestuoja „Certified Financial Planner of Standards, Inc.“, taigi ne tik kas gali save vadinti BŽP. Ir jūs tikriausiai norite kvalifikuotos BŽP, atsakingos už jūsų finansus, nes jie turi fiduciarinę pareigą, tai reiškia, kad jie teisiškai privalo veikti geriausiai. Tai didžiulis. Akcijų brokeris, turto valdytojas ar bet kuris kitas nesertifikuotas patarėjas ar planuotojas neprivalo atitikti šio standarto. Tai nebūtinai reiškia, kad visi šie profesionalai nėra verti savo druskos, tačiau BŽP dažniausiai labai tiksliai vertina savo titulus, ir suprantama: jų sertifikavimas rodo, kad jie yra patikimi. Jei jie susipainioja, praranda tą pažymėjimą.

Kad viskas būtų dar painiau, taip pat yra CPA - atestuoti viešieji buhalteriai. Dauguma žmonių žino, kad CPA padeda paruošti mokesčius, tačiau jie gali padaryti daugiau, o kai kurie iš jų gali pasiūlyti konsultavimo paslaugas. Apskritai, CPA dažniausiai samdomi su mokesčiais susijusioms finansinėms užduotims atlikti, tuo tarpu BŽP gali padėti atlikti daugiau jūsų finansinio planavimo.

Kiek kainuoja patarėjas

Patarėjo kaina skiriasi priklausomai nuo to, kokį patarėją turite. Vėlgi, tai yra gana bendras terminas, todėl išlaidos svyruos nuo laisvo iki 150 USD iki 200 USD per valandą.

Kai kurios tarpininkavimo įmonės, tokios kaip „Fidelity“ ar „Vanguard“, siūlo nemokamas arba su nuolaida finansines konsultavimo paslaugas. Žinoma, jūs gaunate tai, už ką mokate, ir jie pirmiausia siūlys jums nusipirkti savo lėšų. Tai ne visada yra blogas dalykas, bet imkitės jų paslaugų, ko verta, o tai tikrai yra tik priminimas investuoti su jais. Be to, kadangi jie labiausiai domisi investicijomis, greičiausiai jie nepadės padėti biudžeto sudarymo ar santaupų.

Komisiniai ir patarėjai iš mokesčių

Kiti patarėjai ir net BŽP dirba prie komisinių. Jie iš esmės yra pardavėjai, gaunantys užmokestį už rekomendacijas dėl konkrečių investicinių ar draudimo produktų, pavyzdžiui, anuitetų. Dėl šios priežasties jie dažniausiai nerekomenduojami.

Mokesčių konsultantai taip pat gali gauti komisinius mokesčius, jie taip pat gauna atlyginimą pagal procentą nuo jūsų valdomų investicinių sąskaitų. Tai dar vadinama „valdomu turtu“ arba AUM komisiniais. Paprastai tai yra 1–2% nuo bet kurios sumos, esančios jūsų AUM.

Labai svarbu paklausti patarėjo, kaip jiems mokama. Idealiu atveju norėtumėte patarėjo, kuriam mokamas tik mokestis.

Tik mokami konsultantai

Galiausiai yra konsultantai, mokantys tik mokestį, kurie paprasčiausiai ima fiksuotą mokestį arba valandinį mokestį už laiką, praleistą tvarkant jūsų finansus. Kadangi daugumai BŽP reikia laikytis šio patikėtinio standarto, jie taip pat yra tik mokestis ir pabrėžia faktą, kad jie nepriima komisinių. Nors ten yra keletas patikimų komisinių ir mokesčių pagrindu veikiančių firmų, tikriausiai norėsite rasti tik mokestinę BŽP.

Gerai, todėl tarkime, kad patarėjas ima valandinį, tik mokamą mokestį. Vien jau tai tau mažai ką pasako. Kiek laiko užtruks jų atlikimas? Akivaizdu, kad patarėjų yra įvairių, tačiau greičiausiai galite tikėtis išleisti daugiau nei 1500 USD. Štai tikras sertifikuoto patarėjo, apimančio tik mokestį, pavyzdys:

1800–2400 USD

Kadangi aš imu 150 USD už valandą (jei norite, galite paprašyti mano ADV formos ir patikrinkite mano numerius), tai reiškia, kad finansinio planavimo užduotis užtruks nuo 12 iki 16 valandų. Tai apima mūsų pradinę diskusiją, visos jums reikalingos informacijos surinkimą, tarpinės ataskaitos sudarymą, pirkimo vietą, kur vyksiu, pateikimą ir galutinės ataskaitos pateikimą. Tai taip pat apima visus modelius, kuriuos aš kuriu palaikydamas mano rekomendacijas jums.

Vėlgi, tai tik vienas pavyzdys, tačiau jis suteikia jums idėją apie tai, ko galite tikėtis išleisti.

Ko tikėtis apsilankius finansų konsultante

Kai pasamdysite finansų konsultantą, pirmasis jo darbo tikslas yra aiškiai suprasti jūsų finansinę būklę. Gausite klausimyną, kuriame bus klausiama:

  • Turtas ir sąskaitos : kiek turite pinigų, kokias skolas turite
  • Pajamos : kaip atrodo jūsų atlyginimas, ar turite papildomų pajamų šaltinių, ar dovanų
  • Mokesčių padėtis: išskaičiavimas, išskaičiavimai ir visa kita mokesčių informacija
  • Turto planavimas : Jūsų valia, informacija apie naudos gavėją ir kt.
  • Investavimas : jūsų investicijos, rizikos tolerancija, išėjimo į pensiją tikslai.

Kai jūsų patarėjas gerai supranta, kaip atrodo jūsų finansinė padėtis, tada ateina konsultacijos. Jie rekomenduos veiksmų planą ir, pasikalbėję su jumis apie skirtingas jūsų finansų sritis, parengs plano projektą. Anot „Investopedia“, tai turėtų apimti svarbiausių jūsų klausimyno išvadų santrauką. Plane bus išdėstyta jūsų dabartinė padėtis, įskaitant grynąją vertę, turtą, įsipareigojimus ir pan. Tai taip pat apims tikslus, kuriuos aptarėte su planuotoju, nesvarbu, ar tie tikslai yra investuojantys tikslus, ar tiesiog taupantys nepaprastosios padėties fondą.

Jei tai taikoma, suvestinėje taip pat turėtų būti išsami jūsų tolerancijos investavimo rizikai analizė, išsami informacija apie turto planavimą ir kita su jūsų finansiniais planais susijusi informacija. Taip pat galite tikėtis pamatyti geriausią ir blogiausią pensijų kaupimo scenarijų, taip pat išsamią informaciją, kaip išimsite pinigus išeidami į pensiją.

Kai jūsų patarėjas sugalvos planą, jie kartu su jumis įgyvendins jį ir periodiškai stebės jūsų finansinę būklę ir periodiškai atsiųs ataskaitą.

Jei jūsų finansinis planuotojas tvarko investavimą, jis taip pat gali padėti atidaryti ir finansuoti investicinę sąskaitą. Jie sugalvos idealų, individualų portfelį, kuriame nurodoma, kokį turtą turėtumėte turėti (akcijos, obligacijos, alternatyvos, nekilnojamojo turto fondai ir kt.). Kiekviena įmonė turi skirtingą investavimo politiką, todėl požiūris gali skirtis. Kai kurios firmos dirba tik su viena fondo įmone ir riboja jūsų investicijas tik į tą bendrovę.

Verta atlikti šiek tiek tyrimų patiems, nes kai kurios firmos gali imti mokesčius už jūsų investicijų grąžą. Bent jau išmokite savarankiško investavimo pagrindus. Norite būtinai atidžiai pasitarti su savo patarėju, o tam reikia sužinoti, kaip jie investuoja jūsų pinigus ir kaip jiems mokama.

Kur pradėti paiešką

Geros patikimo draugo ar šeimos nario rekomendacijos gali būti labai toli, tačiau jei norite patikrinti savo patarėjo patikimumą (ir jūs tai darote), turėtumėte pradėti nuo NAPFA, Nacionalinės asmeninių finansų patarėjų asociacijos. Kitos svetainės, tokios kaip „NerdWallet“, „GOBankingRates“ ar „FutureAdvisor“, padės rasti ir planuotojų bei akredituotų patarėjų. Vis dėlto NAPFA yra turbūt paprasčiausia svetainė, nes visi patarėjai, išvardyti jų duomenų bazėje, yra sertifikuoti ir mokami tik kiekvienais metais ir kiekvienais metais pasirašo ir atnaujina patikėtinio priesaiką.

Pradėję paiešką norėsite pasirinkti keletą potencialių kandidatų, tada atlikite nedidelį tyrimą. Patikrinkite jų įmonės svetainę ir biografiją. NAPFA rekomenduoja specialiai peržiūrėti jų ADV formą (registraciją SEC). Tai galite padaryti SEC svetainėje, tačiau daugelis BŽP pasiūlys formą savo svetainėje. Susiaurinę sąrašą iki kelių konsultantų, norėsite paskambinti ir suplanuoti greitus telefoninius pokalbius.

Kaip apklausti savo potencialų patarėją

Kai jūs kalbatės su potencialiu patarėju, yra keletas svarbių temų, kurias norėsite aptarti. Vėlgi, jūs turėtumėte juos paaiškinti, kaip jiems mokama. Tiksliau, paklauskite apie jų mokesčių struktūrą. Net jei esate tikri, kad jie moka tik mokestį, gaukite juos patvirtinti. Akivaizdu, kad norite pažvelgti ir į jų akreditaciją. Jei patarėjas parduoda investicinį produktą, ne tik įsitikinkite, kad dirbate su tikra BŽP, bet ir įsitikinkite, kad jis yra įregistruotas Finansų pramonės reguliavimo institucijoje (FINRA). Jei jie valdo daugiau nei 100 000 USD turtą, įsitikinkite, kad esate užsiregistravę Saugumo ir mainų komisijoje (SEC).

NAPFA siūlo ir keletą papildomų, konkrečių klausimų. Svarbiausi dalykai yra šie:

  • Ar teikiate išsamų finansinį planavimą ar tik investicijų valdymą?

  • Kaip jūs padėsite man pasiekti savo finansinius tikslus?

  • Kas nutiks mano santykiams su įmone, jei su jumis kažkas nutiks?

  • Ar jūs visada laikotės fiduciarinio standarto?

Apskritai kalbėkite apie savo konkrečius finansinius poreikius ir įsitikinkite, kad jie gali jums padėti juos patenkinti. Tačiau jūs taip pat norite atskirti gerą finansinį patarėją nuo blogo. Tai darydami, pokalbio metu aptarkite šias temas:

  • Jų darbo stažas : ar jie turi įrodytą patirtį?
  • Tipiškas jų klientas : norite įsitikinti, kad jie įpratę dirbti su klientais, kurių poreikiai panašūs į jūsų.
  • Jų investavimo filosofija : Štai kodėl tai padeda išmokti investavimo pagrindų. Mes rekomenduojame ilgalaikį pirkimo ir laikymo portfelį, ir tai daro dauguma asmeninių finansų ekspertų. Norite įsitikinti, kad patarėjo investavimo filosofija sutampa su jūsų pačių.

„Forbes“ pabrėžia, kad geras patarėjas pokalbio metu nekalbės 90 proc. Laiko. Jie klausys, užduos klausimus ir pateiks įžvalgos. Be to, dar yra keletas raudonų vėliavų, į kurias reikia atkreipti dėmesį, o CFP Robertas Brokampas peržiūri keletą iš jų savo podcast'e. Keletas labiausiai paplitusių:

  • Jie žada sunaikinti rinką : Jei jūsų patarėjas garantuoja didelę investicijų grąžą, greičiausiai atėjo laikas judėti toliau. Akcijų rinka vidutiniškai siekia 6–7 proc., Ir net tai nėra garantuojama.
  • Jie pataria nežinodami visos finansinės padėties : tai eina kartu su 90 proc. Kalbančio dalyko. Jie turėtų gerai žinoti savo finansinę būklę, kad galėtų pasiūlyti pritaikytą veiksmų planą.
  • Jaučiate skubėjimą ar spaudimą . Jei planuotojas ragina jus susigrąžinti juos iki nustatyto termino arba jis ragina jus veikti ribotą laiką, greičiausiai jie bando jums parduoti ką nors, kas nėra tvirta finansinė ateitis.

Visada turėtumėte atkreipti dėmesį į tokias raudonas vėliavas, kaip tik, bet tikrindami tik mokestinę BŽP padėsite įsitikinti, kad jums nereikia daug jaudintis.

Tai gali būti bauginimas atskleisti ir perduoti savo finansus kam nors kitam. Tačiau kartais tai yra prasminga, ir ten yra daugybė patyrusių ir kvalifikuotų patarėjų, kurie gali padėti tvarkyti jūsų pinigus. Skirkite laiko procesui, atlikite tyrimus, ir neturėtų būti per sunku rasti patikimą.