įdomus

Kaip atidaryti taupymo sąskaitą sveikatai

Jei neturite darbdavio draudimo, kur galite atidaryti sveikatos taupymo sąskaitą? Štai ką mes svarstome šią savaitę.

Šios savaitės klausimas kilęs iš anonimo:

Aš turiu galimybę įvesti pinigus į HSA sąskaitą, bet nežinau, nuo ko pradėti, kur atidaryti ir kaip tai veikia. Leisk man paaiškinti.

Taip, aš neturtingas, bet taip pat bandau susikurti savo nedidelę santaupų sumą ir savo kreditą. Atidariau apsaugotą („Atrask“) kreditinę kortelę ir skaičiau apie IRA paskyras bei apie „Vanguard“ tikslinės datos fondus, apie kuriuos jie visada kalba.

Taigi aš žinau, kad HSA yra pinigai prieš apmokestinimą IRA stiliaus sąskaitoje, bet kuriuo metu neapmokestinami medicinos išlaidų išėmimai ir tada neapmokestinami pinigai, pavyzdžiui, Roth IRA. Bet aš nežinau, kaip pradėti atidaryti ar kaip tai veikia. Ar yra minimumas, kurį reikia atidaryti? Ar tai darau per „Vanguard“, „Fidelity“ ir panašiai, ir ar tai gali būti savitarpio pagalbos fonde?

Kaip aš priėjau prie šio klausimo / galimybės? Sveikatos draudimas, kurį aš pasirašiau (per valstybės subsidijuojamą rinką - subsidija yra 425 USD / mėn.) Yra susijęs su „Florida Blue Cross Blue Shield“. Mėnesio įmoka man yra 0 USD. Mainais BCBS moka nulį, o aš moku 100 procentų, kol sutinku savo atskaitymą: 6000 USD. Atrodo, kad tikroji nauda yra ta, kad politikoje teigiama, kad šis draudimo pasirinkimas leidžia man investuoti į HSA, tokios galimybės, kurios galbūt neturėsiu ateityje.

Daugiausia, nuo ko galiu pradėti, yra 500 USD, tada aš turbūt galiu sutaupyti 100 USD per savaitę. Aš šiais metais įdėčiau tiek, kiek galiu, nes man 45 metai ir neturiu pensijos, nei IRA, nei 401 (k). Ar šį tikslinės datos fondą aš galiu padaryti su HSA?

Ką žinoti apie sveikatos taupymo sąskaitas

Kol turite kvalifikaciją, galite atidaryti HSA daugelyje bankų ir maklerių. Norėdami gauti teisę į HSA, turite būti įrašyti į sveikatos planą, kurio individuali išmoka yra mažiausiai 1350 USD. Jei priklausote jums patinkančiam bankui, pradėkite nuo jo ir pasižiūrėkite, ką jie jums gali pasiūlyti, nors ir jūsų draudikas turėtų turėti galimybių (paskambinkite jiems arba prisijunkite prie savo internetinės sąskaitos, kad pamatytumėte). Taip pat galite naudoti šį paieškos įrankį. Ištikimybė turi puikių galimybių.

HSA yra gera investicija, nes ji suteikia galimybę sutaupyti trigubai daugiau mokesčių. Įmokos gali būti atskaitytos nuo mokesčių (arba padarytos neatskaičius mokesčių, jei jos finansuojamos iš darbo užmokesčio atskaitymo), uždirbtos palūkanos yra neapmokestinamos, todėl bet kuriuo metu galite atlikti paskirstymą, kad sumokėtumėte medicinines išlaidas, įskaitant savo atskaitytiną sumą, be mokesčių baudų. Skirtingai nei FSA, metų pabaigoje neprarasite likusių lėšų - galite ir toliau jas investuoti.

Tačiau norėdami išsiaiškinti vieną dalyką, jūs galite atsiimti pinigus po 65 metų ne medicinos išlaidoms padengti, tačiau tokiu atveju jie bus apmokestinti (tik be baudos), taigi tai nėra tiksliai kaip Roth IRA, nors ta prasme, kad uždarbis didina mokesčius -Laisvas. Ir jei paskirsite išmokas iki 65 metų amžiaus nekvalifikuotoms išlaidoms, įskaitant kosmetikos chirurgijos ar sveikatos klubo narystės dalykus, jums bus taikoma 20 procentų bauda ir sumokėsite pajamų mokestį.

Mažiausias atidarymo laikas priklausys nuo to, kur pasirinksite pradėti savo sąskaitą, o turėdami 500 USD turėsite daugybę galimybių. Kaip pažymi „Investuotojo verslo dienraštis“, jei šiais metais planuojate naudoti savo HSA medicininiais tikslais, norėsite ieškoti sąskaitos, kurioje būtų geros debeto kortelės funkcijos ir internetinės bankininkystės galimybės. Jei žiūrėsite į tai kaip į pensijų sąskaitą, pagrindinės aplinkybės bus ilgalaikės investavimo galimybės ir mokesčiai.

Bet kurioje jūsų sąskaitos atidarymo vietoje greičiausiai bus įvairių investavimo galimybių, įskaitant investicinius fondus, ETF ir tikslinės datos fondus, nors jūsų pasirinkimai visur bus skirtingi. Jei jūsų draudikas ar bankas nesiūlo numatytos datos lėšų, galite pabandyti jas atkartoti, tačiau didžiausias dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra mokesčiai: atsižvelkite į mėnesinius sąskaitos mokesčius, prekybos mokesčius, investicinius mokesčius, sąskaitos neveikimo mokesčius ir uždarymo mokesčius. .

Dar svarbiau, kad šiais metais galite įmokėti iki 3 450 USD, taigi, jei planuojate atiduoti daugiau nei tai arba šiuo metu tikitės HSA kaip pagrindine išėjimo į pensiją sąskaita, atidarykite papildomą sąskaitą. Kadangi medicinos išlaidos ir toliau didės, ekspertai lieps maksimaliai prisidėti prie HSA, o tada papildomas lėšas skirs IRA arba Roth. Tai nėra baisiai bloga idėja, bet vėlgi, pensijoje turėsite daugiau išlaidų, nei vien tik sveikatos priežiūros išlaidos.