įdomus

401 (k) paleidimo pradedančiųjų vadovas

Tarkime, kad pradėjote savo pirmąjį darbą. O gal tiesiog pradėjote galvoti apie taupymą pensijai. Jūsų darbdavys siūlo 401 (k), bet jūs nežinote, nuo ko pradėti (ar net kas tai yra). Čia yra viskas, ką reikia žinoti.

Kas yra 401 (k)?

Apskritai kalbant, 401 (k) yra pensijų kaupimo sąskaita, kurią siūlo jūsų darbdavys. (Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, galite atidaryti „Solo 401k“, bet tai visai atskira tema).

Kiekvieną mėnesį jūs nuo savo algos atidedate tam tikrą pinigų sumą ir naudojate ją investuodami pinigus per šią sąskaitą. Jūs galite investuoti į įvairų turtą (ty akcijas, obligacijas, investicinius fondus). Laikui bėgant jūsų pinigai auga. Idealiu atveju, kai išeisite į pensiją, turėsite didelę krūvą pinigų, kurie augo metų metus.

Pinigai, kuriuos uždirbate iš savo 401 (k) investicijų, nebus apmokestinami tol, kol jų neatsiimsite - geriausia, kai išeisite į pensiją.

Kodėl aš to noriu?

Taupyti pensijai yra nuobodu, bet svarbu, ir jūs turėtumėte tai padaryti kuo greičiau. Sutaupę net 50 USD per mėnesį, galite sau padėti.

Turėdamas 401 (k), jūsų įmonė gali pasiūlyti suderinti kai kurių jūsų 401 (k) įmokų procentą. Iš esmės tai yra nemokami pinigai. Be to, kadangi jūsų investuoti pinigai yra „neapmokestinami“, galite sumažinti savo metinę mokesčių sąskaitą. CNN Money paaiškina:

Kitas 401 (k) išėjimo į pensiją plano pranašumas yra mokesčių atidėjimas, kol išimsite pinigus išeidami į pensiją. Taigi, kadangi 401 (k) iš tikrųjų sumažina jūsų mokesčių tarifą, nemokėsite mokesčių už pinigus, kol jų neišimsite. Kadangi daugelis žmonių išeidami į pensiją linkę būti žemesnėje mokesčių grupėje, iš tikrųjų 401 (k) turi mokėti mažesnį mokesčio tarifą už savo santaupas, kai ištraukiate jį iš sąskaitos.

Žinoma, jums išeinant į pensiją galiausiai turėsite sumokėti mokesčius už šiuos pinigus.

Kaip aš galiu pasirinkti savo investicijas?

Atidarę 401 (k), turėsite pasirinkti savo investicijas. Jūsų darbdavys paprastai bendradarbiauja su investicijų makleriu, kad sudarytų galimybių sąrašą. Tai reiškia, kad esate įklimpęs į jų siūlomą sąrašą, o kartais sąrašas nėra puikus.

Bet kokiu atveju iš šio sąrašo turėsite pasirinkti fondą, pagrįstą jūsų jaučiamu patogiu rizikos lygiu. „Investor Place“ valdo penkis pagrindinius fondų tipus, kuriuos greičiausiai turėsite pasirinkti iš:

  • Akcijų fondai: Kaip rodo pavadinimas, šio tipo fondai apima įvairias akcijas, į kurias galite investuoti tam tikrą procentą savo sąskaitos. Pasak „Investor Place“, „

    „Dauguma 401 bankų siūlo tik keletą akcijų fondų, iš kurių galima pasirinkti, todėl šioje kategorijoje pasirinkti fondus neturėtų būti sunku - norėdami rasti tinkamiausią, tiesiog atsižvelkite į išlaidas (mažesnė yra geresnė) ir ilgalaikę grąžą (didesnė yra geriau). . “

  • Tikslinės datos fondai: Šie fondai yra gana paprasti ir pagrindiniai. Jūs pasirenkate numatytą išėjimo į pensiją datą, tada pasirenkate atitinkamą fondą. Kadangi jie yra tokie paprasti, nereikia daug priežiūros, nes fondas laikui bėgant koreguoja jūsų turto paskirstymą. Tikslinės datos fondų mokesčiai gali būti didesni.
  • Mišraus fondo investicijos: Šie fondai turi nustatytą akcijų ir obligacijų santykį. Galite pasirinkti tai, kas tinka jūsų situacijai. Tai reiškia, kad turėsite apsvarstyti savo toleranciją rizikai ir tai, kiek metų turite iki pensijos.
  • Obligacijos / valdomos pajamos: Tai yra fondai, skirti apsaugoti jūsų pinigus, tačiau jūsų pinigai su šiais fondais mažai augs.
  • Pinigų rinkos fondai: „ Investor Place“ pinigų rinkos fondą vadina „pašlovintu kompaktiniu disku“. Čia nėra jokio augimo, ir iš tikrųjų šie fondai vos neatsilieka nuo infliacijos lygio. Jie rekomenduoja vengti pinigų rinkos fondų, jei norite, kad jūsų pinigai augtų.

Peržiūrėkite mūsų išsamų vadovą apie „nepamirškite investuoti“, kad sugalvotumėte idėją, į kuriuos fondus pradėti investuoti.

Kiek turėčiau investuoti?

Priimdami sprendimą, kiek investuoti, akivaizdu, kad turėsite pagalvoti apie savo biudžetą ir pajamas. Tačiau yra keletas kitų aspektų, į kuriuos reikia atsižvelgti.

Darbdavių suderinimas

Vėlgi, jūsų darbdavys iš esmės duoda jums pinigų, todėl norėkite tuo kuo daugiau pasinaudoti. Vyriškumo menas parodo, kiek galite uždirbti suderindami darbdavį:

Tarkime, kad jūs uždirbate 50 000 USD per metus, o darbdavys sako, kad jis prilygs jums 1 USD už kiekvieną dolerį, kurį jūs įmokate į savo 401 (k) įmoką per pirmus 5% jūsų atlyginimo, kurį investuojate. Nusprendėte sutaupyti 10% savo atlyginimo, gaudami 401 (k). Tai yra 5000 USD, kuriuos JŪS prisidėsite iš savo kišenės į savo 401 (k).

Dabar čia yra jūsų darbdavio indėlis. Jis atitiks jūsų įnašo dolerį iki dolerio iki 5% jūsų atlyginimo. Tai reiškia, kad darbdavys įmokės 2500 USD į jūsų sąskaitą. Tai yra 2 500 USD NEMOKAMAI pinigų ir 50% jūsų pradinių 5000 USD grąžos grąža.

Kuo daugiau galėsite tuo pasinaudoti, tuo geriau. Bet bent jau apsvarstykite galimybę prisidėti prie minimalios sumos, reikalingos, kad galėtumėte gauti rungtynes.

Įmokų ribos

Taip, jūs galite sutaupyti sutaupydami 401 (k). 2014 m. Galite sumokėti ne daugiau kaip 17 500 USD per metus iš savo kišenės (49 metų ir jaunesniems darbuotojams). Jei esate vyresnis nei 50 metų, riba yra 23 000 USD.

Bet jei turite suderinimą su darbdaviu, galite sutaupyti daugiau nei jūsų individualus limitas. Didžiausia bendra įmoka - suma, kurią galite sutaupyti suderindama savo darbdavį - 52 000 USD. Vyresniems nei 50 metų žmonėms ši suma yra 57 500 USD.

Dažna 401 (k) klaida, kurios reikia saugotis

Turėdamas tam tikrų pagrindinių žinių ir padedamas darbdavio, investuoti į 401 (k) yra gana nesudėtinga. Tačiau yra ir keletas bendrų klaidų, kurias žmonės daro su jomis.

Nepasinaudokite savo darbdavio pranašumais

Jei mes to dar nepakankamai pabrėžėme, tai tiesiog yra nemokami pinigai, ir jūs turėtumėte juos imti, jei tik įmanoma.

Kartais žmonės pamiršta tuo pasinaudoti, nes bijo pradėti investuoti. Tai yra tam tikras aspektas, į kurį mes kreipiamės visame šiame kūrinyje, tačiau jūsų darbdavio „meniu“ fondai turėtų investuoti gana nesudėtingai.

Jei nemanote, kad turite pakankamai pinigų investuoti, tai jau kita istorija. Bet jei jūs galite rasti net nedidelę sumą, kurią reikia sumažinti savo biudžete, kad būtų daugiau galimybių investuoti, tai gali padaryti skirtumo, ypač jei jūsų indėlis taip pat yra indėlis.

Nekeisite numatytojo investavimo varianto

Daugybę kartų, kai atidarote 401 (k), jums suteikiama numatytoji investavimo galimybė. Kartais numatytasis pasirinkimas yra pinigų rinkos fondas. Tai reiškia, kad augimas yra mažas arba jo nėra. Numatytoji parinktis nėra pritaikyta jūsų poreikiams ir rizikos lygiui, todėl atidarydami sąskaitą įsitikinkite, kad tikrai paskirstėte savo turtą (rinkitės fondą).

Pamiršdami atstatyti pusiausvyrą

Jūs nenorite per daug judėti savo turtu, tačiau kiekvieną kartą turėtumėte patikrinti savo investicijas ir pažiūrėti, ar jums reikia jas subalansuoti. Galbūt jūs buvote per daug rizikingas ar nepakankamai rizikingas, kai pirmą kartą rinkote lėšas. Galbūt pasenote ir atėjo laikas daugiau pinigų investuoti į mažiau rizikingus variantus.

Pamiršdamas apvirsti

Jei išeisite iš darbo, nepamirškite pasiimti pinigų su savimi. Tai atrodo akivaizdu, tačiau daugelis žmonių tai daro - pereidami iš darbo, jie palieka ir pamiršta seną 401 (k).

Kai atidarote kitą pensijos sąskaitą arba prisiregistruojate į ją naujame darbe, yra galimybė finansuoti sąskaitą atnaujinant sąskaitą. Įsitikinkite, kad kreipiatės tiesiogiai, kad išvengtumėte mokesčių ir baudų.

Vis dėlto „Forbes“ mini kitą variantą:

Jei jūsų buvęs darbdavys turi nuostabų 401 000 planą su daugybe investavimo galimybių, galite apsvarstyti galimybę palikti jį ten, kur yra. Svarbu atsižvelgti į visus administracinius mokesčius, kuriuos jūsų buvęs darbdavys gali perduoti savo darbuotojams, nes jie valgo jūsų bendrą grąžą.

Kai kuriose valstijose 401 (k) planai siūlo geresnę kreditorių apsaugą nei IRA, taigi, jei tai kelia susirūpinimą, gali būti prasminga laikyti lėšas ten, kur jie yra.

Investavimas į per daug darbdavių akcijų

Apie tai jau esame rašę anksčiau. Norite apriboti savo darbdavio atsargas, kad išlaikytumėte 401 (k) pusiausvyrą. CFA Simonas Moore'as teigė, kad tai yra didžiausia problema, susijusi su daugumos žmonių 401 (k) planuose: per daug jų portfelio investuoja į darbdavio akcijas. Dėl to labai nesubalansuotas portfelis, nes rizikinga investuoti pinigus į bet kurią vieną įmonę.

Nepaisant darbdavio paskatinimo, Moore, norėdamas išlaikyti diversifikuotą portfelį, siūlo apriboti investicijas į jūsų įmonės akcijas. Vietoj to jis rekomenduoja investuoti į nebrangius, plačius akcijų fondus.

Norėdami pateikti skaičių, kai kurie finansų ekspertai rekomenduoja skirti ne daugiau kaip 10 procentų jūsų portfelio darbdavio akcijai.

Kiti dalykai, kuriuos turėtumėte žinoti

Yra dar keletas dalykų, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį, jei esate naujas 401 (k).

401 (k) paskolos

Taip, jūs turite galimybę pasiimti paskolą iš savo sąskaitos. Galite išimti pinigus prieš išeidami į pensiją. Tačiau dauguma finansų patarėjų sako, kad tai tikrai, tikrai bloga idėja. Anot Bankrate:

Daugelis patarėjų tai vadintų fiskaliniu veiksmu, nebent esate tikrai įstrigę neturėdami jokio kito finansinio gyvenimo kelio.

„Daugeliui žmonių visų pirma nepakanka santaupų išėjus į pensiją, o kai jie išima iš savo lygties 401 (k) ir skolinasi pinigus - paprastai iki 50 procentų savo likučio - tada tie pinigai nebeveikia jų pensijų poreikiams ", - sako finansų planuotojas Bobas Meka, Roberto A. Mekos asociacijos„ Prospect "prezidentas, Ill." Ir pinigai nebėra augantys, sudėti ir atidėti mokesčiams. "

Jūs taip pat turėsite mokėti palūkanas ir rinkliavas. Anot About.com, dauguma planų ima vienkartinį 75 USD mokestį, o bendra palūkanų norma yra maždaug 1%. Tačiau jūs grąžinate sau palūkanas.

Kitas skolinimosi iš savo 401k trūkumas: jūs galite dvigubai apmokestinti save, o tai yra taip baisu, kaip atrodo:

Nors įprastos 401 (k) įmokos yra imamos iš jūsų atlyginimo prieš apmokestinant, paskolos negrąžinamos. Tai reiškia, kad jūs imate pinigus prieš apmokestinimą iš savo sąskaitos ir grąžinate juos po mokesčių. Dėl to dalis šių pinigų gali būti apmokestinta du kartus.

Mokesčiai

401 (k) mokesčiai yra lipni tema. Apie juos jau kalbėjome anksčiau: svarbu atsižvelgti į mokesčius, susijusius su jūsų 401 (k) investavimo galimybėmis.

Galite naudoti internetinius skaičiuotuvus, kad nustatytumėte ir palygintumėte, kiek laikui bėgant jums kainuos šie mokesčiai. Pasitarkite su savo darbdaviu dėl mokesčių, susijusių su kiekvienu fondo tipu. Apskaičiuokite kainą ir pažiūrėkite, ar prasmingiau skirti kitokio tipo fondą.

Pradėti 401 (k) gali atrodyti kaip sudėtingas procesas. Bet kai supranti pagrindus ir žinai, į ką reikia atkreipti dėmesį, tai nėra taip bauginanti.